Coast FIRE 是 FIRE（财务独立、提前退休）运动中的一个关键节点：当已有储蓄在不再追加投入的情况下，仅靠复利增长就能在目标年龄达到退休所需金额。该金额等于年支出除以安全提取率（通常 4%），即年支出的 25 倍。输入当前年龄、储蓄、年支出、名义收益率和通胀率，即可判断是否已达到 Coast FIRE，或还需每月补充多少储蓄。
Coast FIRE 数字的计算逻辑
- Coast FIRE 数字 = 年支出 / 安全提取率。按 4% 计算即为年支出的 25 倍。
- 实际收益率 = (1 + 名义收益率) / (1 + 通胀率) - 1，用于剔除通胀对增长预测的影响。
- 退休时预计价值 = 当前储蓄 x (1 + 实际收益率)^年数。达到或超过 Coast FIRE 数字即视为达标。
- 缺口储蓄 = 将不足部分按实际收益率年金化，折算为每月所需储蓄。
4% 规则的背景与局限
4% 安全提取率源自 Trinity 研究，以 1926-1995 年美股和债券组合为样本，回测所有 30 年滚动期内每年提取初始余额的 4%（逐年按通胀调整）均未耗尽本金。但该研究仅基于美国市场历史数据，未来收益可能更低，且提前退休者面临的时间跨度可能远超 30 年。如需更保守的估算，可将年支出上调约 14% 来模拟 3.5% 提取率。
达到 Coast FIRE 后的选择
达到 Coast FIRE 后，数学上只需赚够覆盖当前生活开支的收入，不再需要为退休储蓄产生盈余。这为职业转型、兼职、间隔年或创业提供了空间。继续投入当然能进一步提高退休保障，但已非必须。
模型的主要假设
- 收益按固定年均回报建模；实际市场存在波动，收益序列风险可能改变结果。
- 4% 规则假定固定提取策略；实际退休支出逐年变化。
- 未考虑投资收益和提取的税务影响。
- 未纳入医疗费用、社保养老金或其他退休收入来源。
FAQ
Q: Coast FIRE 数字是怎么算出来的？
A: 等于退休后年支出除以安全提取率。以 4% 为例，年支出 10 万元对应的 Coast FIRE 数字为 250 万元。
Q: 通胀率如何影响计算结果？
A: 计算器从名义收益率中扣除通胀率得到实际收益率，投射结果以当前购买力表示。因此 Coast FIRE 数字本身不需要再做通胀调整。
Q: 能否使用 4% 以外的提取率？
A: 可以。如需模拟 3.5% 提取率，将年支出除以 0.035 即可。在本计算器中，最简单的方式是将年支出输入值上调约 14%。